央行数字货币登陆苏州、深圳！四大银行、三大运营商、华为赛马

微信支付和支付宝会消亡吗？ 据《财经》记者了解，由中国人民银行牵头，工农中建四大国有商业银行、三大电信运营商中国移动牵头的央行法定数字货币试点，中国电信和中国联通有望在深圳推出。 、苏州等地落地。 华为提供了关键的“华为云”技术和5G通信技术。 2019年底完成最终测试后，将于2020年在大湾区全面上线。（本文摘自《财经》杂志12月9日封面文章）

11月28日，中国人民银行副行长范一飞在出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，目前央行法定数字货币DC/EP已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发和联调测试。 一是合理选择试点验证区域、场景和服务范围，稳步推进数字法币的引入和应用。

本次试点央行法定数字货币试点将走出央行体系，进入交通、教育、医疗等真实服务场景，触达C端用户，产生频繁应用。 试点银行可根据自身优势选择场景。

上述接近试点项目组的人士表示，本次试点（深圳法定数字货币试点）计划分为两个阶段。 今年年底将是第一阶段，在小范围内进行封闭试点。 明年是第二期，将在深圳大范围推广。 .

大航比赛

《财经》记者了解到，早在11月初，监管部门就召集试点银行在深圳召开会议，就应用场景的选择和细化进行了深入沟通。 试点银行根据自身优势选择场景并向央行报告。 .

“在自愿的前提下，各家银行在深圳选择一个场景先行试水，以后试水哪家银行，不排除直接采用这种模式。” 一位接近试点的人士透露，这是央行推动的赛马模式。

在竞争模式上，各试点银行选择的合作模式也不尽相同。 据《财经》记者了解，工、农、中、建四大国有商业银行，以及中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商，已联合进入央行法人行列。数字货币试点。 在具体试点合作模式的选择上，有的银行倾向于与电信运营商合作各个央行会购买比特币吗，有的则倾向于自行开展独立试点。

由于试点合作主体不同，DCEP的发展模式也不一致。 一位商业银行人士表示，选择独立试点的银行倾向于选择钱包APP方式； 在与运营商的合作模式中，运营商倾向于推广自己的钱包和SIM卡。 合并。 “该字符串可以存储在APP中，也可以存储在SIM卡中。”

为此，商业银行需要做好多项服务工作。 上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春告诉《财经》记者，

一是要在技术上投入，建立自己的数字钱包（相当于现金金库），将数字货币操作系统与央行数字货币发行系统对接，与客户数字钱包对接；

二是保证数字货币和记账货币、纸币、硬币的兑换。 账户方面，应在现金账户基础上增加数字货币账户；

三是代理央行做好数字货币向社会发行和管理工作，包括数字货币的退出；

第四，为客户制作数字钱包。 这可能是数字货币与现金最大的区别。 使用现金，顾客需自带钱包或保险箱，个人也可直接放入口袋。 数字货币必须有专门的数字钱包，只能由中央银行发行，或者由中央银行委托的商业银行发行。

目前，交通、教育、医疗、消费等领域将成为DCEP试点银行的重点选择场景。 据《财经》记者了解，为了能够做好数字货币试点工作，几大银行不仅在深圳研究场景选择，还在北京选址，成立封闭式开发项目组。 .

场景并不完全依赖于技术，更多的是与人们的习惯、文化、兴趣、隐私意识等相关。”试点银行正在选择可行的场景，同时预留一些场景的重点区域，准备上线随时，并希望在质押市场上获得优势。” 一位商业银行家坦言。 在这个试点场景中，需要考虑到BC两端的需求，涉及父钱包、子钱包和个人钱包的概念。

据了解，四大银行以外的银行目前尚未参与DCEP试点。 但也有部分试点银行考虑寻找优秀的中小银行探索新的合作模式。

上述资深技术方案人员还进一步指出，目前仅靠区块链技术还不能满足中国数字货币场景的应用需求，除非未来发生一些重大变革。 不过，他也承认，虽然区块链不是一项完美的技术，但它是目前他所看到的唯一比较全面且必要的技术。

“中央银行不会干预商业机构的技术路线选择。商业机构在为普通人兑换数字货币时，应该使用什么技术？使用区块链还是传统账户系统？使用电子支付工具还是移动支付？” “工具？无论采用哪种技术路线，央行都能适应。” 穆长春在上述课程中表示，我们的出发点是充分调动市场力量，通过竞争优化制度，共同开发运营，有利于整合资源，促进创新。“当然，还有两层操作系统的其他注意事项。 一是避免金融脱媒。 同时，可以充分调动市场的积极性，利用市场机制实现资源配置，调动商业银行和商业机构的积极性。

中国人民银行发行DCEP后，货币流通形式为“商业银行在央行开户并缴纳100%备付金，个人和企业通过商业银行或商业机构开设数字钱包”。 穆长春介绍，对于用户来说，不需要去商业银行，只要下载并注册一个APP，就可以使用。

据了解，与提现一样，未来商业银行也会根据现行的现金管理规定，对DCEP设置一定的门槛，以防止特殊情况下出现挤兑危机。

支付冲击

尽管激进的金融科技倡导者将中国人民银行的 DCEP 视为数字货币的保守路线。 即便如此，也有分析人士认为，DCEP的一小步，将带来巨大的变化，尤其是在支付清算市场。

支付领域的去现金化起源于货币的电子化，而数字货币作为电子货币的迭代器，被视为现金（纸币、硬币）支付的终结者。

此前，一位互联网金融从业者表达了对现金的看法：现金不应只包括纸币，还包括央行认可的所有支付机构发行的支付工具。 央行最新发布的金融数据显示，截至10月末，流通中货币余额（M0）7.34万亿元，同比增长4.7%，现金净回笼当月为734亿元。

2016年二维码支付达标后，支付宝和微信支付两大巨头开始推广线下扫码支付，逐步替代现金交易，垄断线下移动支付市场。 近日，艾瑞咨询发布了2019年上半年《中国第三方支付行业数据发布报告》。数据显示，今年上半年，第三方移动支付交易规模约110.4万亿元。 同比增长23.76%，增速较2018年有所放缓。

其中，支付宝和财付通仍保持绝对垄断地位。 两大巨头占据约93%的市场份额，而其他机构占据不到7%的市场份额。

未来，央行法定数字货币能否改变目前的支付格局？

有激进的声音认为，法定数字货币将创造杀死支付宝和微信的唯一机会。 不过，在个别巨头看来，央行数字货币的推出不会对现有的支付结构产生影响。 据《财经》记者了解，这两家支付巨头已就相关事宜与监管部门保持密切沟通，有意进军法定数字货币试验领域。

“微信和支付宝在法律地​​位和安全性上都没有达到与纸币同等的水平。” 穆长春解释说，从理论上讲，商业银行可能会倒闭，因此中国人民银行近年来建立了存款保险制度； 但是假设微信破产了，微信钱包里的钱没有存款保险各个央行会购买比特币吗，只能参与它的破产清算。 比如你之前有100块钱，现在只能还你10毛钱，你也只能接受。 它不受中央银行的影响。 最后贷款人保护。 “当然，这种可能性很小，但也不能完全排除。”

央行数字货币的另一大优势还体现在自然灾害的发生上。 例如，如果发生大地震，通讯中断，电子支付中断，那么支付手段就只剩下两种：一种是纸币，一种是央行的数字货币。 货币——无需网络的“双离线支付”。

“一些支付巨头认为央行数字货币不会遵守商业规则。” 一位接近项目组的人士坦言。 法定数字货币的目的是替代现金和找零，但不如支付宝和微信灵活，不如现金方便。 “用的可能性不太大，在换零钱方面，微信和支付宝已经很不错了，虽然不能拒绝法定数字货币，但客户有使用或不使用的权利。”

相比之下，目前民间支付机构或平台普遍设置了支付壁垒，比如微信和支付宝不能互扫码。 但是，对于央行数字货币，使用电子支付的地方，必须接受央行数字货币。 在业内人士看来，两者若真展开竞争，就看谁能真正赢得客户的青睐。

刘晓春认为，央行数字货币对现有支付结构的影响，取决于央行数字货币在现实中的普及程度，更适合在哪些领域或场景中使用。 事实上，数字货币不是根据需求产生的，这一点与支付宝不同。 虽然中本聪最初的目的是为在线交易提供一种类似现金的支付方式，但比特币从诞生之初就背离了这个初衷。 之后，所有关于数字货币的假设都是从技术本身推导出来的。

多位接受《财经》记者采访的人士认为，从长远来看，纸币消失是必然趋势。 至于数字货币的整个基础设施何时能够完善到像银行支付一样成熟，还需要实践来验证。

（实习生马子涵、杨浩静对本文亦有贡献）

（本文首发于2019年12月9日《财经》杂志）